Disclaimer: Das hier ist keine Finanzberatung. Ich berichte einzig, was ich für mich ausgerechnet habe und wie ich es mache. Was für dich passend ist, solltest du immer selbst entscheiden.
Was ist sinnvoller? Sondertilgung leisten oder das Geld klug investieren?
Wenn du gebaut hast und dein Kredit noch läuft, hast du bei vielen Verträgen die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, damit der Kredit schneller getilgt wird.
Bei meinem Kredit kann ich zum Beispiel jedes Jahr 5% der Gesamtsumme zusätzlich zur monatlichen Rate tilgen.
Aber macht das überhaupt Sinn?
Früher habe ich mir diese Frage gar nicht gestellt. Wenn ich das Geld hatte, habe ich die Sondertilgung geleistet, damit am Ende der Laufzeit der Restbetrag möglichst niedrig war. Denn man kann ja nie wissen, wie dann der Zinssatz ist und ob die Finanzierung nicht sehr teuer wird.
Möglichst schnell den Kredit los werden. So hatte ich das gelernt. Ich habe keinen Gedanken daran verschwendet, ob ich das auch anders machen könnte.
Vielleicht geht es dir genauso. Anlässlich der Inflation in diesem Land kam ich sowieso schon ins Grübeln, ob das noch Sinn macht. Denn ich zahle viel weniger Zinsen als die Inflationsrate beträgt.
Hinzu kommt, dass ich inzwischen eine sichere Anlagemöglichkeit kennengelernt habe, bei der ich eine Rendite von 4% im Monat erhalte.
Deshalb habe ich das Ganze mal unter die Lupe genommen und gerechnet.
Im Netz gibt es zahlreiche Kreditrechner, bei denen man seine Zahlen eingeben und ausrechnen lassen kann, wie viel am Ende der Laufzeit noch zu zahlen ist, wenn man keine Sonderzahlungen tätigt.
Daneben habe ich berechnet, was am Ende übrig bleibt, wenn ich einmalig eine Sondertilgung vornehme und auch, was noch übrig bleibt, wenn ich jedes Jahr die Sondertilgung durchführe.
Insgesamt läuft der Kredit bei mir noch 5 Jahre.
Deshalb habe ich dagegen gerechnet, was aus dem Geld in 5 Jahren wird, wenn ich einmalig die Sonderzahlung investiere und was daraus wird, wenn ich sie jedes Jahr investiere.
Hier kommt das Ergebnis
Bei einer einmaligen Sonderzahlung blieben am Ende ca. 37.000 statt 42.000 als Restschuld übrig, die ich dann bezahlen oder neu finanzieren müsste.
Investiere ich das Geld dagegen einmalig und lasse es für mich arbeiten, habe ich nach den 5 Jahren eine Restschuld von 42.000, andererseits inzwischen ca. 44.000 € angespart. Das bedeutet, ich könnte die komplette Restschuld bezahlen und hätte sogar noch etwas übrig.
Krass, dachte ich mir.
Dann rechne ich doch mal aus, wie das Ganze aussieht, wenn ich die Sondertilgung jedes Jahr übrig hätte und zwischen den Varianten wählen würde.
Das Ergebnis:
Auf der einen Seite blieben nur noch knapp 12.000 Euro Restschuld statt der 42.000.
Investiere ich dieses Geld zusätzlich anstatt es für die Sondertilgung zu nutzen, habe ich nach dieser Zeit ca. 63.000, könnte also meinen Kredit komplett zurückzahlen und hätte sogar noch über 20.000 € auf der hohen Kante.
Was für ein Unterschied!!!
Positiver Nebeneffekt
Verwende ich das Geld für die Sondertilgung, ist es weg. Ich habe keinen Zugriff mehr darauf.
Bei der zweiten Option bin ich wesentlich flexibler.
Bei meiner Investition liegt das einmal angelegte Geld für ein Jahr fest, die Rendite, die ich normalerweise auch festlegen würde, damit ich darauf die 4% im Monat bekomme, könnte ich mir auch direkt auszahlen lassen, wenn ich es - aus welchen Gründen auch immer - mal brauche. Klar, dass dann am Ende nicht der berechnete Betrag herauskommt. Rechnen tut es sich auf jeden Fall.
Was dabei außerdem zu bedenken ist: Da das Geld immer für ein Jahr fest angelegt ist, sollte der Investitionstermin klug gewählt werden. Insofern kann sich natürlich der Betrag etwas ändern oder man muss am Ende der Laufzeit des Kredits evtl. für kurze Zeit noch einen flexiblen Kredit wählen, den man jederzeit abbezahlen kann, was normalerweise kein Problem ist.
Bei der derzeitigen Inflation macht es sowieso kaum Sinn, einen günstigen Kredit schneller abzubezahlen.
Meine Entscheidung steht jedenfalls.
Bei mir sind Sondertilgungen gestrichen. Ich investiere dieses Geld klug und lass es lieber für mich arbeiten anstatt es der Bank zur Verfügung zu stellen und die arbeitet damit.
Wenn du wissen möchtest, wo ich mein Geld investiere, buche gleich hier deinen persönlichen Termin mit mir. Dann besprechen wir das in aller Ruhe.
Herzliche Grüße
Claudia
Deine Chancengeberin mit Herz
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